Rozwód i kredyt hipoteczny to sytuacja która wymaga wsparcia eksperta.
Potocznie mówi się, że kredyt hipoteczny wiąże mocniej niż ślub, ale czy na pewno? Rozwód to emocje, formalności i podział majątku. Gdy do tego dochodzi wspólny kredyt hipoteczny, pojawia się wiele pytań.
Niestety rozwód nie reguluje umowy z bankiem! Sami musimy się tym zainteresować. Za zobowiązanie odpowiadamy solidarnie. Pamiętajmy że obie strony wciąż są w równym stopniu odpowiedzialne za terminową spłatę rat! Bez względu na okoliczności, rata musi być spłacana w wyznaczonym terminie. Zaległości w spłacie zostaną odnotowane w BIK, co może przysporzyć wiele problemów przy samym podziale jak i w przyszłości.
W tym artykule wstępnie omówimy jakie są realne możliwości rozwiązania tego problemu i dlaczego warto skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego.
Kredyt hipoteczny a rozwód – czy można odłączyć współmałżonka z umowy?
Tak, ale trzeba przejść przez procedury bankowe i spełnić wymagania co do zdolności kredytowej.
Przyjrzyjmy się kilku sposobom na rozwiązanie problemu jeżeli mamy nadal wspólny kredyt hipoteczny a czeka nas rozwód.
Przejęcie kredytu przez jednego z małżonków.
Tu pojawiają się 2 możliwości:
-
Jestem w 100% właścicielem a partner był tylko współkredytobiorcą.
W takiej sytuacji można wnioskować w banku o przejęcie kredytu na siebie. Bank zweryfikuje zdolność kredytową i zdecyduje, czy wyraża zgodę na zmianę w umowie.
W przypadku braku zdolności w obecnym banku ekspert kredytowy zweryfikuje jak nasza zdolność wygląda w innych bankach. Różnice mogą być znaczne.
Dodatkowym rozwiązaniem może być dodanie nowego współkredytobiorcy np. brata, rodzica lub osoby niespokrewnionej.
-
Jestem częściowo właścicielem nieruchomości.
W takiej sytuacji najczęściej chodzi o spłatę współmałżonka – wykupienie jego udziałów za ustaloną w umowie podziału majątku kwotę.
-
Jestem właścicielem w 100% – udziały zostały przeniesione ale płatność nie została jeszcze uregulowana
W takiej sytuacji udziały zostały już na Ciebie przeniesione i jesteś teraz zobowiązany do zapłaty na rzecz byłego małżonka określonej kwoty.
Aby uzyskać finansowanie na powyższy cel, bank również zweryfikuje Twoją zdolność kredytową. W przypadku spłaty byłego małżonka pierwotna kwota kredytu będzie powiększona o wymaganą kwotę.
Analogicznie wygląda sytuacja, jeśli strony nie miały wcześniej kredytu hipotecznego na nieruchomości a teraz jedna ze stron będzie go zaciągała, na spłatę współmałżonka.
-
Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu
Gdy żadna ze stron nie chce przejąć zobowiązania, dobrym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości. Środki ze sprzedaży pokrywają pozostałą część kredytu hipotecznego a ewentualna nadwyżka zostaje podzielona zgodnie z ustaleniami.
To rozwiązanie daje obu stronom finansową niezależność i pozwala na rozpoczęcie nowego etapu życia bez wspólnych zobowiązań.
-
Refinansowanie kredytu w innym banku
Nie zmieniamy nic w umowie z obecnym bankiem tylko przenosimy kredyt hipoteczny do innego banku na nowych warunkach – już bez byłego małżonka jako współkredytobiorcy. Często udaje się przy tym uzyskać lepsze oprocentowanie lub dłuższy okres kredytowania, co obniża miesięczne raty. Takie rozwiązanie wymaga oczywiście uregulowania kwestii własności nieruchomości który opisywaliśmy powyżej.
Przykład nr 1:
Pani Kasia i jej mąż wzięli 10 lat temu kredyt hipoteczny na wspólne mieszkanie. Po rozwodzie P. Kasia chciała zatrzymać nieruchomość, ale bank początkowo nie wyrażał zgody na usunięcie byłego męża z umowy – jej dochody były zbyt niskie.
Dzięki wsparciu eksperta kredytowego udało się:
- znaleźć bank z bardziej elastycznym podejściem,
- uzyskać refinansowanie na korzystniejszych warunkach,
- dołączyć do umowy nowego współkredytobiorcę (jej ojca).
Pani Kasia zachowała mieszkanie a były mąż został formalnie zwolniony z zobowiązań wobec banku.
Przykład nr 2:
Pani Katarzyna i Pan Michał mieli ustanowioną rozdzielność majątkową i podpisaną umowę o podziale majątku jeszcze przed rozwodem. Dom przypadł Pani Kasi, ale samodzielnie nie miała wystarczającej zdolności kredytowej, by przejąć kredyt na siebie. Ekspert kredytowy zaproponował refinansowanie z nowym współkredytobiorcą — jej siostrą. Bank zaakceptował wniosek i wyraził zgodę na wykreślenie Pana Michała z umowy kredytowej. Dzięki temu Pani Katarzyna została jedyną właścicielką domu, a kredyt spłaca teraz wspólnie z siostrą na nowych warunkach.
Jak wygląda sytuacja podczas okresu separacji?
Czasem chcemy już w okresie separacji uregulować kwestie majątku. Jeżeli obie strony są zgodne to również można zastosować kilka wcześniej omawianych rozwiązań. Kluczowa kwestia będzie zawarcie aktu rozdzielności majątkowej wraz z umową podziału majątku.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego?
Rozwiązanie problemu kredytu hipotecznego po rozwodzie wymaga wiedzy, doświadczenia i znajomości procedur bankowych.
Ekspert kredytowy:
- przeanalizuje Twoją sytuację finansową,
- wskaże najlepsze rozwiązanie – przejęcie kredytu, sprzedaż czy refinansowanie ( opcji jest wiele)
- zajmie się formalnościami i negocjacjami z bankiem,
- skróci czas całego procesu i zminimalizuje stres.
Rozwód a kredyt hipoteczny – poniżej odpowiedzi na często zadawane pytania
Czy rozwód zwalnia z obowiązku spłaty kredytu hipotecznego?
Nie. Rozwód nie ma wpływu na umowę z bankiem. Obie strony wciąż odpowiadają za spłatę rat, dopóki nie dojdzie do zmiany w umowie kredytowej.
Jak długo trwa procedura usunięcia współkredytobiorcy z umowy?
To zależy od banku. Zwykle proces trwa od 2-4 tygodni.
Czy ekspert kredytowy pomoże mi, jeśli mam niską zdolność kredytową?
Tak. Ekspert kredytowy wskaże alternatywne rozwiązania, jednym nich może być np. dołączenie nowego współkredytobiorcy.
Rozwód a kredyt hipoteczny – nie obawiaj się zadawać pytań
Masz wspólny kredyt i przechodzisz rozwód?
Jako ekspert kredytowy w Poznaniu pomagam klientom bezpiecznie przejąć lub podzielić kredyt hipoteczny, negocjować z bankiem i znaleźć najlepsze rozwiązanie.
Skontaktuj się, aby poznać swoje możliwości.